Что такое кредитный скоринг и как он работает?

Система скоринга — это чисто английский термин в деятельности банковского кредитования. Свое начало берёт от слова «score», что дословно переводится — подсчет очков. Основной задачей данной системы является изучение клиента (заемщика). Цель — определение его платежеспособности. Обязательным условием кредитования в банке является метод анкетирования клиента, которая в свою очередь «рисует» портрет будущего заемщика с точки зрения его профессиональных, демографических и социальных индивидуальностей. Цель — опроса выявить (определить) личный балл анкетируемого. Программа подводит подсчет анкетных баллов, выдавая автоматически предположительный результат о благонадежности будущего клиента. Придерживаясь результата скоринговой системы, банковские служащие вынесут свой вердикт по займу.

Для чего нужен такой метод?

Основа банковского кредита — прибыль. Свой доход от кредитования банк имеет от процента выдаваемых займов. Для банковских управляющих важной деталью работы являются партнерские отношения с «надежными»заемщиками. Именно от таких клиентов банк получит возврат своих денег с доходом от процентной ставки.

Но как узнать клиента? Как исследовать качество его кредитного портфеля?
Только скоринговая система способна ответить на данные вопросы и предоставить информацию о каждом, кто обратился в кредитный отдел банка. И если по базе данных обнаруживаются «изъяны» заемщика, такие, например, как: неоднократные в прошлом просрочки платежей по кредитам, он получит отказ.

Как влияет кредитный скоринг на клиента?

Начнем с того, что вновь прибывший клиент с желанием получить кредит может рассчитывать на не предвзятое отношение к себе в плане финансового предприятия. Другими словами, если вы клиент с положительной историей по кредитам, то можете рассчитывать на заем нужной суммы, какова бы она ни была.
Это положительная сторона данной системы.

Рассмотрим положительные стороны скоринга.

Прежде всего, большая экономия времени при банковском решении в пользу заемщика или в его отказе. Согласитесь, вручную обработать тысячи и даже сотни заявок любой кредитной организации тяжело. Такой оборот дела повлечет за собой огромные затраты как физического, так и экономического характера;

Исключено предвзятое отношение сотрудника к заемщику. Программа оценивает только полученную информацию, мнение сотрудника при решении не учитывается;

Определение социально-значимого статуса клиента, его доходность и платежеспособность. Запоминание в базе данных его кредитных историй.

Недостатки такой системы.

Невозможность софта оценить клиента с «человеческой» точки зрения, только «сухие» факты сопоставляемых анкетных ответов.

У программы нет возможности учитывать поведение заемщиков. Важный фактор для всеобщей оценки клиента. Например, как себя поведет клиент при отказе в выдаче кредита, или как поведет себя тот же клиент при просрочке платежа и т.д.

Бывают случаи, когда элементарная ошибка при заполнении анкеты приводит к отрицательному результату, и система автоматически переводит вас в разряд «недоброжелательных» и получить кредит в этом банке ближайшие пару месяцев станет просто невозможно. Конечно, в таком случае негативный фактор налицо — недостаток системы.

Очень сложная и ответственная система, которая требует постоянной доработки и обновлений действующих методов.

Виды скоринговых программ.

Такую систему скоринга можно распределить на четыре группы:

  • Оценка способности клиента гасить кредит. Софт делает финансовый прогноз кредитоспособности потенциального клиента на ближайшее будущее. Прогнозирование осуществляется с одной лишь целью — способен ли заемщик вернуть долг банку с процентной ставкой.
  • Скоринг клиента. Это классический процесс заполнения анкеты заемщиком перед оформлением кредита. По завершению прохождения процедуры опроса, анкетные данные отправляются на рассмотрение. Система за считаные минуты проводит детальный анализ полученных данных и выносит свой вердикт.
  • Скоринг при нарушении обязательств. Для таких случаев в программе есть определенный скоринговой софт обработки данных. На основании выданного ответа этой системы руководство банка принимает решение о подаче искового заявления в суд, либо в частном порядке убедить заёмщика погасить долг.
  • Предупреждение мошенничества. Компьютерная программа проводит обработку огромного количества факторов, сравнивая и оценивая полученную информацию, с целью предупредить обман при заполнении анкеты, стараясь избежать мошенничества. Самый незначительный намек на фиктивную информацию и сделка не состоится.

Из всего вышеописанного можно сделать заключение, что основными финансовыми структурами, использующими систему оценки баллов, являются Коммерческие банки и крупные структуры финансовых институтов, изучая своих клиентов, а также представителей малого и среднего бизнеса.
Довольно успешно скоринговую систему применяют, меняя лимиты по «кредиткам» и прорабатывая должников.

Надежность скоринговой системы довольно велика. Каждый банк использует компьютерные программы собственных разработок. Никто из сотрудников не может знать алгоритмов программы. На экране монитора видно только количество баллов анкетируемого и каким рекомендациям следовать.
На сегодняшний день это самая эффективная программа для определения общей благонадежности заемщика.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *