Что выгоднее заемщику аннуитетные или классические платежи

Аннуитетные и классические платежи. Что выгоднее заёмщику? Выбирая ту или иную банковскую кредитную программу, заёмщик прежде всего сравнивает размеры процентной ставки. Безусловно, этот показатель очень важен, поскольку поможет оценить уровень переплаты по кредиту. Однако недостаточное понимание различных схем погашения долга может сильно затруднить совершение ежемесячных выплат даже при небольшой процентной ставке. Особенно важно осознать разницу между аннуитетным и классическим способом при достаточно больших суммах кредита и при его получении на длительный срок. В таких случаях необходимо тщательно просчитать свои возможности с учётом схемы погашения долга.

Достоинства и недостатки классической схемы

При классической схеме заёмщик оплачивает проценты на оставшуюся часть долга. То есть размер ежемесячных выплат постепенно уменьшается, поскольку снижается размер основной части кредита. Однако первые платежи при таком способе будут максимально высокими, поскольку проценты начисляются на всё тело кредита.

Преимуществом этой схемы является относительно низкий размер переплат. Ведь с каждым новым платежом сумма процентов уменьшается, а вместе с ней снижается финансовая нагрузка на кошелёк клиента. Выгодна «классика» и в том случае, когда кредит взят на длительный срок, например на покупку квартиры. Обычно длительность выплат по ипотеке составляет 25 лет, а за этот срок инфляционные процессы увеличат стоимость жилья и несколько обесценят кредитные долги. Кроме того, досрочное погашение задолженности позволит ещё больше уменьшить финансовую нагрузку путём снижения суммы начисляемых процентов.

Однако классическая схема таит в себе немало недостатков. Прежде всего, стоит ещё раз напомнить о большом размере первых выплат. Далеко не каждый клиент банка может себе позволить столь значительные расходы, особенно если сумма кредита существенно превосходит размер его доходов.

Плюсы и минусы аннуитета

Аннуитетная схема предполагает равные суммы выплат за весь период действия кредита. Но при этом многие заёмщики ошибочно предполагают, что вся сумма процентной ставки за полный срок кредитования равномерно распределяется по всем выплатам. Это совсем не так. Первые выплаты по займу практически полностью уходят на оплату процентов, и лишь небольшая часть этих денег зачисляется на тело кредита. С каждым месяцем это соотношение меняется. Постепенно снижаются выплаты процентов и увеличивается размер платежей по основному долгу.

Может показаться, что клиенту нет никакой разницы, на погашение какой части уходят его деньги. Это действительно так, если стабильно выплачиваемая заработная плата позволяет гарантировать своевременность ежемесячных выплат. Но если в результате каких-либо событий клиент не сможет осуществить положенный платёж вовремя, штрафные проценты будут начисляться на кредит, размер которого несильно изменился за прошедший срок. Условно говоря, оплачивая кредит в течение нескольких месяцев, заёмщик практически не снизил размер займа, поскольку своими выплатами обеспечивал оплату процентов.

Однако у аннуитета есть и положительные стороны. В частности, равные по сумме платежи позволяют заранее рассчитать финансовую нагрузку на бюджет. Кроме того, клиент избавлен от необходимости вносить большие первые платежи, как это происходит при классической схеме.

Приведём ещё одно преимущество аннуитета — возможность получить «кредитные каникулы», если какие-либо обстоятельства приведут к ухудшению его финансового состояния. Классическая схема не предполагает такой возможности.