Как выбраться из долговой ямы по кредитам?

Проблема кредитования в нашей стране стоит очень остро и с каждым годом она все больше ухудшается. Но как выбраться из долговой ямы по кредитам? О проблематичной ситуации свидетельствует и та самая пресловутая статистика. Статистика определяет, что 1\3 семей отдает практически 60% своего заработка именно на обслуживание задолженности по кредитам. При этом специалисты утверждают, что нормальная ситуация по обслуживанию задолженности – это когда на погашение кредитов направляется не более 20-25 % от общей суммы заработка. А если будет уходить больше, то такой кредит модно отнести к категории потенциально проблемных.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам

Категории людей

Готовы ли мы жить без кредитов? В действительности же люди делятся на две категории:

  • Первая – это люди, которые терпеть не могут брать в долг. Такие люди сторонятся долгов, кредитных карт, рассрочек и прочих кредитов. А если и прибегают к ним то исключительно в крайних случаях и рассчитываются максимально быстро, досрочно.
  • Вторая категория людей – принимают для себя, что они постоянно берут кредиты или в долг и живут с этим вполне себе комфортно. Вот с таким, вторым типом людей, очень просто оказаться в кредитной ловушке, ведущей в долговую яму.

Таким людям необходимо понять, что долги это не нормальное состояние финансов. И если, в кратчайшие сроки, не научиться управлять ими, то они сами начнут управлять вашей жизнью. Такие люди не понимают как выбраться из долговой ямы по кредитам и погружаются в них еще глубже.

Финансовый инструмент по кредитам

Сам по себе кредит все же хороший финансовый инструмент. Однако, все же не следует забывать, что кредиты – это инструмент для людей богатых. К примеру, Вы предприниматель и большая часть ваших денег находиться в обороте. Такая ситуация не позволяет вам приобрести квартиру, в которой у вас есть острая необходимость. Так как деньги из оборота изъять невозможно – пошатнется или вовсе рухнет бизнес. То вам очень даже подойдет кредит в банке для решения своей жилищной проблемы. А выплата кредита будет осуществляться с прибыли, которую вы систематически получаете со своего бизнеса.

Более того, такое обстоятельство еще и будет стимулировать предпринимателя на увеличение объема заработка.

Потребительские кредиты на всякого рода технику либо мобильные телефоны и прочее вообще являются опасными инструментами. Так как потребительский кредит, как правило, это кредит с малым объемом финансирования, а соответственно и небольшой суммой прибыли для банка в виде процентов. Поэтому реальные (эффективные) процентные ставки по таким кредитам могут достигать и 40 и 50 и 80 %. Такая задолженность составляют реальную угрозу привести семью со среднестатистическим заработком к финансовому кризису.

Рецепты как выбраться из долговой ямы по кредитам?

Проще всего рекомендовать как выбраться из долговой ямы по кредитам – это не бери кредиты. Не попадайте в эту долговую яму, но все же, а что делать, если уже попал.

Для начала процесса выхода из долговой ямы, необходимо провести ревизию долгов, а попросту сесть и написать в виде таблицы все свои долги, в том числе и кредиты.

Данную таблицу следует составлять следующим образом:

  • Кто кредитор;
  • Вид кредита (карта; потреб кредит; ипотека; авто);
  • Сумма кредита общая (тело кредита + суммарный процент за весь срок);
  • Сумма ежемесячного платежа по кредиту;
  • Эффективная (реальная) процентная ставка;
  • Графа с планируемыми выплатами.
ВАЖНО! выписываем все свои кредиты без исключения, включая все кредитные карты, долги по коммунальным платежам, а также долги соседям, друзьям и пр.

Рефинансирование как вариант выбраться из долговой ямы по кредитам

Следующим шагом подумайте, какие из этих выписанных долгов вы можете рефинансировать, т.е. «перекредитовать» на более выгодных условиях. К примеру, с более низкой процентной ставкой.

На сегодняшний день есть масса предложений на рынке финансовых услуг по рефинансированию действующих кредитов. Это и возможность реструктуризации с новым сроком, в самом банке, где есть долг. И получение кредита в ином банке с более низкой процентной ставкой. Либо обратиться в микрофинансовую организацию, выдающей кредиты на подобные нужды. В общем продумать все вплоть до сдачи в ломбард драгоценных изделий.

Далее необходимо определить какой из кредитов следует погасить первым или досрочно. По сути, необходимо установить очередность погашения долгов.

Экономически целесообразно в первую очередь досрочно погасить кредит с самой высокой процентной ставкой. Такой кредит дороже всего вам обходиться. И для снижения финансовой нагрузки его выгодно гасить первым. Но это если позволяет ежемесячный приток финансов.

На практике же, люди в основном начинают погашения кредитов с наименьшим размером тела, этот инструмент специалисты называют – эффект снежного кома. Итак, мы определили какой кредит мы будем гасить в первую очередь.

Ревизия наших активов

А следующим шагом проводим ревизию своих активов, после чего определяем с каких источником мы его будем гасить.

  • Тут все средства хороши, это и поиск, и получение дополнительного дохода (подработки и иное);
  • Поиск не нужных, старых ликвидных вещей и продажа их в дальнейшем (к примеру, при помощи сайтов объявлений);
  • Возможно подумать над продажей дачи, которую вы толком не используете, а за нее только платите:

Все установленные и полученные деньги в кратчайшие сроки необходимо направить на погашение кредита первой очереди.

Откуда взять деньги на обслуживание долгов

Откуда взять деньги на обслуживание долгов?

Многие думают, как выбраться из долговой ямы по кредитам и откуда брать деньги на погашение? Не важно какой кредит начнете погашать первым. В любом случае вам необходимо сесть на определенную финансовую диету.

  • Для этого необходимо будет отказаться от частых посещений увеселительных заведений, ресторанов, кафе баров.
  • Возможно, пересмотреть свой рацион питания, уменьшив объем закупки продуктов (но без фанатизма, чтобы не дойти до анорексии).
  • Подумать над транспортными вопросами. К примеру, пройти на работу пешком, вместо поездки на общественном транспорте (если позволяет расстояние).
  • Так же, отличная мотивация бросить курить и употреблять другие вредные средства.
  • Не маловажным фактором здесь является оповещение своих друзей и родственников о том, что вы входите в режим жесткой экономии, дабы они не соблазняли вас или не обижались на вашу жадность.

С целеустремленностью просто сумасшедшего человека, мы расплачиваемся по определенному нами кредиту в первой очереди. При этом по остальным оставшимся кредитам мы ежемесячно вносим все же минимальные платежи.

После того как первый кредит был погашен, сумма, отводимая ему ежемесячно никуда не девается, а направляется на обслуживание (погашение) кредита второй очереди. То есть мы также, как и ранее платим по нему минимальный платеж плюс дополнительно высвободившиеся деньги от погашения кредита первой очереди.

Разобравшись со вторым кредитом, мы переходим к третьему. И уже далее по списку методом снежного кома. Прелесть этого метода заключается в том, что как только вы разберетесь с первым, вторым и третьим кредитом, вам уже дальше будет психологически легче. Вы почувствуете уже азарт. Вы почувствуете, что не ваши долги управляют вашей жизнью, а вы управляете своими долгами.

Вот такими маленькими шагами мы выбираемся из долговой ямы по кредитам. Многие очень быстро увидят как меняется их жизнь в лучшею сторону. И скорее всего кредитов больше не понадобиться.

Платить меньше или дольше?

Еще один важный вопрос: если появилась возможность досрочно погасить кредит, что лучше сделать:

  1. уменьшить срок кредитования; или
  2. уменьшить сумму ежемесячного платежа?.

Тут универсального правила нет, чтоб выбраться из долговой ямы по кредитам. Многое зависит от ваших финансовых обязательств, все в комплексе, от вашего дохода и от финансовых целей.

Но, как правило, если у вас кредит дифференцированный, то конечно же лучше сократить срок платежа. Таким образом вы будете меньше денег выкидывать и подкармливать тем самым банк. Если кредит ануитетный и вы достаточно давно с ним разбираетесь, то нужно считать все. Возможно вы все проценты уже заплатили в начале срока и большого смысла его сокращать нет. Хотя следует хорошо подумать, возможно вам будет интереснее долгое время на протяжении жизни платить кредит, но с более низким платежом.

Но все же если удалось уменьшить размер ежемесячного платежа, то освободившиеся деньги следует направить далее на обслуживание задолженности.

Итак, действительно ситуация с кредитными обязательствами в нашей стране является сложной. Однако каждому кто попал в кредитную яму долгов не стоит отчаиваться. В такой ситуации подходить надо к решению проблемы с холодной головой и очень важно по закону.

Таким образом, важно психологическое состояние человека по отношению к кредитам. Если правильно распределить свои усилия, избавиться от лишних затрат, а также оптимизировать все процессы под четкую задачу скорейшего погашения долговых обязательств, то никакие кредиты и долговые ямы вам не страшны.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *