Можно ли взять кредит во время коронавируса?

Про кредиты во время коронавируса: текущая ситуация, риски

Не так страшен тот вирус, сколько его последствия. Из-за опасений и рисков финансовые и сырьевые рынки падают (цена на нефть обновила исторические минимумы, рубль дешевеет), соответственно снижается ликвидность активов. Карантинные меры и перевод людей на дистанционную работу также накладывают множество ограничений. Некоторые сферы народного хозяйства просто невозможно перевести на удаленную работу, а это непременно приведет к тому, что много людей потеряют докризисный доход или вовсе лишатся работы. Отсутствие доходов у многих вызовет рост неплатежей по кредитным обязательствам.

Понимая серьезность ситуации и тот факт, что применяемые общегосударственные меры противоэпидемического характера могут вызвать эффект падения «домино» в финансовом секторе (когда потеря дохода одних вызывает банкротство других участников), президент и правительство предложили определенные меры поддержки для бизнеса и граждан. Разберемся, на что сегодня можно рассчитывать, можно ли не платить кредит во время коронавируса и что будет с теми, кто не в состоянии выполнить долговые обязательства.

Дают ли кредит во время коронавирус?

Эпидемия Covid-19 наложила отпечаток на многие сферы, в том числе на область финансовых услуг. В условиях, когда заемщики испытывают сложности с погашением кредитных обязательств, а банки должны выполнять требования Закона о кредитных каникулах, предоставляя отсрочки всем тем, кто отвечает условиям, вполне по понятным причинам финансовые учреждения стремятся уменьшить число «плохих» активов, выдавая деньги только тем заемщикам, которые имеют положительную кредитную историю, постоянный источник дохода и могут гарантированно вернуть деньги на согласованных условиях.

Во время коронавируса большинство банков рекомендуют пользоваться онлайн способами получения кредитов

Поэтому в последние месяцы мы обнаружили тенденцию к сокращению количества кредитных направлений, а также ужесточение требований к заемщикам. Все чаще, чтобы получить потребительский кредит во время коронавируса, заемщику требуется подтвердить свой доход, наличие работы, постоянной регистрации либо привлекать состоятельных поручителей.

Можно ли взять кредит во время карантина

Как мы уже написали выше, банки выдают кредит во время коронавируса. Но теперь возможность взять кредит есть только у тех, кто трудоустроен официально и может подтвердить доход справкой 2-НДФЛ.

Приостановлена выдача потребительского кредита во время коронавируса, по одному или двум документам – банкам нужно подтверждение финансовой устойчивости заемщика. Если у вас открыт вклад в том банке, в который подаете заявку на потребительский кредит – это большой плюс.

Выгоден ли кредит во время карантина?

В марте 2020 года банки отмечали рост числа заявок на оформление кредита. Такую реакцию связывают с тем, что из-за введения карантина и падения рубля россияне опасаются роста процентных ставок на займы. Из-за повышения цен на импортные товары, некоторые граждане считают, что лучше приобрести какие-то вещи сейчас, по еще приемлемой стоимости, чем потом платить втридорога.

Но прежде чем брать кредит во время коронавируса, оцените свои текущие обстоятельства. Тщательно обдумайте возможности и определите финансовое состояние. Если работы нет, вас отправили в вынужденный отпуск без содержания или под МРОТ, либо возможно увольнение, вы не сможете обеспечивать семью и вносить ежемесячные платежи. В такой ситуации с кредитом лучше повременить и ограничиться тем, что уже имеете, чем пытаться искать скрытую выгоду в ситуации.

Банки снижают процентные ставки, делают более выгодные предложения, проводят акции для новых или постоянных клиентов. Они так поступают, потому что, как и весь остальной рынок, уже испытывают сложности с привлечением новых заемщиков. Либо заранее готовятся к падению спроса.

Но прежде чем оформить заем, продумайте, так ли важно брать деньги в долг в данный момент. В шатком положении не стоит рассчитывать на чужие средства. К тому же, учитывайте, что перед оформлением кредита у вас должна быть готова сумма для погашения на первые 2-3 месяца, а то и больше.

Еще хуже, когда клиенты думают, что возьмут кредит во время коронавируса, а потом при ухудшении финансового положения обратятся за чрезвычайными кредитными каникулами. Дело в том, что банки не дадут их тем заемщикам, которые взяли в долг после 03.04.2020 года. И даже если вы останетесь без работы, значительно упадут доходы или будет нечем платить по кредиту, банк будет рассматривать вашу ситуацию иначе, чем займы, взятые до 3 апреля.

Определение цели

Четко определите, зачем вам нужны деньги. Для оценки перспектив и целей воспользуйтесь таблицей:

Цели	Описание
Образование	Дополнительное востребованное образование отразится в вашем резюме. А это в свою очередь поможет найти более престижную и хорошо оплачиваемую работу. Особенно если в выбранной сфере наблюдается высокий спрос на специалистов.
Ремонт, строительство дома, приобретение бытовой техники	Все эти цели улучшают условия жизни. Бытовая техника экономит время. Освободившуюся часть дня можно потратить на дополнительный заработок или образование.
Свадьба	Не всегда свадьба окупается, но после такого волнительного события остается много приятных эмоций и воспоминаний. Как минимум половину суммы удастся вернуть. Поэтому исходите из того, что на оставшиеся 50% займа все равно придется заработать.
Рефинансирование	Рефинансирование оформляют те, у кого взят один или несколько займов в кредитных организациях. Несколько кредитов объединяют в один на более выгодных условиях. Если рефинансирование не дает экономии по итоговой сумме переплаты, то это бессмысленная затея. Лучше откажитесь от такого предложения.

Таким же способом можно оценить любой тип кредитования, в том числе автокредит или ипотеку. Покупка автомобиля может быть выгодным вложением или даже необходимым. В условиях, когда останавливают общественный транспорт, а ваша работа связана с переездами или доставкой, без личного автомобиля не обойтись. Кроме того, от автомобиля можно получить дополнительный доход, если сдавать его в такси или каршеринг.

Оценить ипотеку сложнее. Это длительный по времени и крупный по сумме заем. Но если у вас собрано более 50% суммы, поступило очень заманчивое предложение от застройщика или вам продают квартиру, о которой вы мечтали 5 лет за 40% стоимости, подумайте. В некоторых ситуациях можно согласиться, но делайте это только после внимательной оценки всех рисков. Кроме того, внимательно изучите, как условия банка, так и объект недвижимости. Может получиться так, что под «завидным предложением» скрывается мошенническая схема или кабальные условия кредитования.

Как понять, стоит ли оформлять кредит

Чтобы понять, стоит ли оформлять кредит во время пандемии:

1. Тщательно изучите финансовое положение на данный момент.
2. Изучите несколько кредитных предложений банков.
3. Определите, сможете ли вы своевременно и в полном объеме вносить ежемесячный платеж.
4. Составьте перспективный план по качеству вашей жизни после оформления кредита: сможете ли вы сохранить текущий уровень при ежемесячных платежах. И если нет, то насколько существенны будут неудобства.
5. Внимательно прочитайте все условия по выбранному кредитному предложению.
6. Перед тем как взять кредит во время пандемии оцените возможные риски. Если возникнут непредвиденные обстоятельства, сможете ли вы продолжать обеспечивать себя и свою семью.

Кредит может стать стратегическим решением, но важно, чтобы он не превратился в тяжелую ношу. В долгосрочной перспективе заем не должен оказывать на семью негативное влияние. Продумайте, какими еще способами вы сможете погасить задолженность. Просчитайте как будете рассчитываться, если доход какого-либо члена семьи снизится или вовсе исчезнет.

Чаще всего денежные займы берут на срок от 1 до 5 лет. В зависимости от предоставленных документов банк устанавливает точную процентную ставку. Чем больше подтверждений дохода и выше кредитный рейтинг, тем более выгодные условия по кредиту одобрит банк. Обязательно обращайте внимание на скрытые расходы, которые не относятся к кредиту напрямую. Страховка, уведомления по СМС, банковская карта или другие сопутствующие сервисы увеличивают размер ежемесячного платежа.

Но и отказываться от страхового полиса в кризисный период может быть рискованно. Вы можете застраховать риск по утрате работы. Тогда страховщик будет обязан взять на себя часть обязательств, в то время пока вы не сможете исполнять свои обязательства. Однако излишне рассчитывать на помощь страховой компании, тоже не стоит. Они очень тщательно изучают все риски до оформления страховки и при наступлении страхового случая. Нередки случаи, когда им удается доказать, что какая-то определенная ситуация не относится к страховой. В этом случае вам придется решать все свои финансовые проблемы самостоятельно.

Что надо знать при оформлении кредита во время эпидемии коронавируса?

Вот несколько советов по кредитованию во время карантина:

1. Старайтесь брать деньги только у проверенных кредиторов. Если Ваш рейтинг испорчен, то попробуйте оформить кредитную карту без проверки кредитной истории.
2. Берите кредит только в отечественной валюте. Скорее всего Вы, как и многие другие, получаете зарплату в рубле. Это важно, потому что, в условиях договора может быть прописана привязка к курсу валют. Данный пункт поможет сохранить спокойствие во время очередного обвала курса доллара, а ещё он снизит расходы на конвертацию валюты.
3. Внимательно перечитайте договор перед его подписанием. Тщательно исследуйте каждый пункт, уточняйте у специалиста подозрительные моменты. Менеджер неясно отвечает на поставленные вопросы? Значит лучше поискать другого кредитора.
4. Используйте кредитный калькулятор. Таким образом Вы сможете чётко для себя понять, на какую сумму платежа ориентироваться и каким будет размер итоговой переплаты. Обычно, после одобрения заявки, числа незначительно меняются. Однако, онлайн калькулятор наглядно продемонстрирует то, к чему стоит готовиться.
5. Храните документы до полного выполнения кредитных обязательств. Многие эксперты рекомендуют хранить бумаги в течение 3 лет. В спорной ситуации с финансовой организацией данное правило поможет избежать неприятностей и наоборот подтвердит вашу дисциплину.
6. Запросите в БКИ свой кредитный рейтинг. Возможно, полученная за долгие годы кредитная история позволит получить кредит во время карантина на выгодных условиях. Проинформируйте об этом банк, но итоговую процентную ставку устанавливает финансовая организация индивидуально для каждого клиента.
7. И последнее! Обязательно сравните первоначальное предложение банка с прописанным в договоре. Если они сильно расходятся, и не в лучшую сторону, то помните: пока в договоре нет Вашей подписи, Вы никому ничего не обязаны.

Выдают ли банки беспроцентный кредит на карантине

Получить беспроцентный кредит во время коронавируса, не получится. В банках нет льгот из-за карантина для новых заемщиков, наоборот, проценты по кредитам могут вырасти. Получить кредит во время коронавируса без процентов можно, только оформив кредитную карту. Проценты не будут начисляться во время льготного периода, который длится от 50 до 200 дней (в каждом банке свои условия). Если успеете вернуть долг во время льготного периода, банк не начислит проценты.

Как получить кредит во время пандемии?

Оформление кредита в период карантина мало чем отличается от стандартного порядка. Чтобы не рисковать собственным здоровьем, рекомендуем подавать заявку онлайн – так вы и времени меньше потратите.

Для этого выберите банк из списка выше, нажмите на зеленую кнопку «Онлайн-заявка», откроется анкета на официальном сайте банка — заполните ее и дождитесь решения.

Если ответ положительный, можно получить деньги переводом на дебетовую/зарплатную карту (банковский счет) или взять кредит наличкой. Платежи можно будет вносить также на карту, по номеру договора через банкомат или переводом с другого счета через личный кабинет.

Способы получения займов

Получить кредиты во время коронавируса, МФО предлагают безналичные способы перевода денег:

• на счет именной банковской карты – имя и фамилия должны совпадать с паспортными данными, указываемыми в заявке;
• на банковский счет;
• Яндекс.Деньги;
• QIWI-кошелек.

Взять кредит во время пандемии, в некоторых МФО предоставляют услугу бесконтактной доставки наличных курьером. Соблюдение сотрудниками микрофинансовых компаний рекомендаций ВОЗ по дезинфекции позволяют не переживать за здоровье участников сделки.

Требования к заемщикам

Получить кредит во время карантина можно при соответствии требованиям банка:

• Возраст — от 18 лет. Если вы хотите взять кредит во время пандемии в Сбербанке, но у вас нет зарплатной/дебетовой/кредитной карты Сбербанка или счета, то заявку можно подать с 21 года. Некоторые банки принимают заявки только от заемщиков старше 23 лет.
• Стабильный заработок, который можно подтвердить справкой (если вы подаете заявку в банк, в котором у вас есть вклад или зарплатная карта, справка не нужна).
• Гражданство РФ.
• Постоянная прописка или место работы в том населенном пункте, где находится банк.

Сумму от 1 млн рублей в карантин одобрят только под залог недвижимости. Небольшие суммы можно брать в кредит по паспорту, 2-НДФЛ за последние полгода и дополнительному документу на выбор (водительские права, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, полис ОМС, военный билет).

Какие МФО выдают микрозаймы без процентов

Ряд компаний проводят специальные акции для новых клиентов, которые предусматривают ставку 0% за пользование заемными средствами. Лидерами в рейтинге микрофинансовых организаций стали:

• Манимен – займы на срок до 15 дней с лимитом 15000 рублей;
• Веббанкир – льготный период до 10 дней;
• Займер – для новых клиентов до 1 месяца;
• Е-капуста – до 21 дня;
• Турбозайм – на 30 дней с ограничением в 10 тысяч.

Тарифы на экспресс-займы в коронавирус могут меняться, исходя из платежеспособности клиента.

3. Не забывать читать договор и считать деньги

Лишь треть клиентов банков внимательно читают договор и приложения к нему. Около 40% обратившихся с просьбой предоставить им кредитные каникулы получили отказ.

Причины самые разные, но чаще всего это несоответствие требованиям закона. Поэтому банки и начали предлагать заемщикам свои программы реструктуризации. Как выяснилось, не все они такие же щадящие, как «каникулы», в том числе и потому что заемщикам некуда деваться.

Чего стоит прочитать внимательно условия, разобрать каждый пункт дополнительного соглашения? Чего стоит подсчитать, на сколько вырастет в итоге долг — неважно, по каникулам ли или по программам реструктуризации? Избежать самообмана просто — нужно читать все, что подписываете. И делать расчет новых условий хоть бы и от руки и на бумажке, но сравнивая размер переплаты здесь и сейчас, а не через три месяца.

1. Брать кредит, если это действительно надо

Около четверти заемщиков берут деньги в долг для покрытия трат на сиюминутные желания, то есть на вещи, от которые можно либо отказаться, либо накопить на них самостоятельно. Ситуацию осложняет и тот факт, что существенная часть из них не соизмеряют свои финансовые возможности с размером ежемесячных выплат. Многие не готовы переходить на более экономный режим, отказывать себе в привычном. Как следствие, в случае наступления кризисного момента эти клиенты в первую очередь попадают в зону риска. Именно они первыми стали обращаться в банки с просьбой предоставить им кредитные каникулы.

Где не стоит брать кредит во время коронавируса

В кризис появилось много так называемых «частных инвесторов», которые готовы кредитовать под залог имущества, чаще всего недвижимости. Связываться с подобными предложениями крайне рискованно. Такие кредиторы работают без лицензии Центрального Банка. Зачастую их интересуют не столько проценты по займу, которые сами по себе оказываются достаточно высокими, сколько расчет на то, что человек не вернет долг. «Инвестор» может, например, пропасть и не принимать платежи, не удовлетворять просьбы об отсрочке и появиться лишь в тот момент, когда долг просрочен, чтобы предъявить свои права на имущество.

Не стоит также обращаться к непроверенным кредитным брокерам, которые обещают помочь в получении денег, особенно если они требуют предоплату за свои услуги:

1. Во-первых, клиент никогда не сможет проверить качество работы.
2. Во-вторых, даже если брокер разослал данные заказчика по банкам и МФО, многие из них могут ответить отказом.

Вся эта информация фиксируется в кредитной истории, и, видя большое количество отклонений, организации начинают относиться к такому человеку еще более настороженно. Наконец, при веерных рассылках персональные данные могут легко оказаться в руках мошенников, число которых во время любого кризиса увеличивается.

Заниматься получением кредита следует самостоятельно, пусть даже сегодня это стало сложнее, чем в докоронавирусное время.

Допускается ли прекращение выплат по кредитам

Режим самоизоляции не является основанием для освобождения от обязательств по займу. Долг перед кредитной организацией придется погашать в любом случае.
В случае невнесения выплат гражданину грозят следующие негативные последствия:

1. Начисление пеней и штрафов, и как следствие, увеличение суммы задолженности.
2. Отражение просрочек в кредитной истории и последующие трудности с оформлением ссуды.
3. Снятие денег с перечисляемой зарплаты, если она переводится в это же банковское учреждение.
4. Переуступка долга коллекторским службам.
5. Обращение банка в судебные органы.
6. Изъятие залогового имущества.
7. Арест счетов и имущества судебными приставами и последующая его реализация.

Что делать, если нечем платить кредит во время коронавируса?

Опять таки, чтобы ответить на данный вопрос, необходимо внимательно изучить условия Вашего кредитного договора в части наступления обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор). Как уже отмечалось, власти в некотором смысле облегчают гражданам и бизнесу процесс обоснования, принимая соответствующие акты о признании ситуации форс-мажором. Но даже в тех регионах, где местные власти не приняли такие положения, можно рассчитывать на освобождение от ответственности в связи с неисполнением кредитного договора.

Обратите внимание, что скорее всего в Вашем кредитном договоре согласована обязанность уведомить банк (МФО) о возникновении обстоятельств непреодолимой силы. Вот почему Вы должны незамедлительно направить в банк уведомление или письмо о том, что пребываете на карантине или у Вас появились иные проблемы, которые не позволяют своевременно погасить кредит во время коронавируса.

Обосновывающими обстоятельствами может быть нахождение на самоизоляции, пребывание в отпуске без сохранения заработной платы или вовсе прекращение трудовых отношений и потеря доходов. Но опять таки, потребуется документальное подтверждение.

Можно ли не платить кредиты совсем?

Но значит ли это, что оплата кредитов во время самоизоляцииможет быть прекращена полностью, а все долги списаны?

По мнению экспертов можно не:

1. Платить налоги.
2. Выполнять обязательства по аренде.
3. Выплачивать кредиты, займы.

Действительно такие варианты возможны.

Но, основываясь на п. 3 ст. 401 ГК РФ, можно отказаться от обязательных выплат, если существуют обстоятельства непреодолимой силы. Они должны носить чрезвычайный характер.

Если есть возможность устроиться на другую работу, обратиться в банк за реструктуризацией долга, отсрочкой по платежу – значит надеяться, что долги из-за коронавируса просто спишут, не стоит.

Ипотечные каникулы или заморозить кредит на время коронавируса.

Условия неуплаты по кредитам.

Юристы поясняют, что не платить кредиты во время коронавируса можно, если:

• В регионе из-за коронавируса введен режим, признанный форс-мажором.
• Заемщик своевременно уведомил банк об этом.
• Форс-мажорные обстоятельства и невозможность оплаты кредита должны быть связаны.

Только на этих условиях Сбербанк или другой банк может пойти навстречу клиенту по оплате кредита во время карантина.

Как получить отсрочку по кредиту в карантин?

Несмотря на действующий закон об отсрочках по платежам во время эпидемии COVID-19, сами банки предлагать это клиентам не будут.

Позаботиться о «кредитных каникулах» должен заемщик, обратившись в кредитный отдел банка.

Как можно оформить «каникулы»:

• В Сбербанке РФ можно отправить заявку-онлайн («Сбербанк онлайн», «Бизнес Сбербанк онлайн») на сайте банка из личного кабинета.
• В ВТБ нужно направить письмо на электронную почту с пометкой «кредитные каникулы».

Но это не значит, что получить послабления по оплате могут все россияне без исключения.

Надеяться на отсрочку могут:

1. Клиенты, у которых диагностирован коронавирус, есть меддокументы.
2. Находящиеся на карантине, болеющие сами или после контакта с заболевшим.
3. Заемщики, потерявшие работу (были официально трудоустроены).
4. Люди, у которых доход снизился более чем на 30% по сравнению с 2019 годом.

При этом недостаточно устно заявить сотруднику банка, что денег платить кредиты нет.

Все эти условия должны подтверждаться документально справками о зарплате, записями в трудовой, приказами об увольнении и пр.

По каким кредитам можно рассчитывать на отсрочку платежей

Получить ее физлица и ИП могут не только по ипотеке, но и по потребительским займам тоже.

Важно — уложиться в ограничение максимального размера кредитов, по которым можно обратиться за кредитными каникулами. Это 100 тыс. рублей — для кредитных карт физлиц, 250 тыс. рублей — для потребкредитов физлиц, 300 тыс. рублей — для потребкредитов ИП, 600 тыс. рублей — для автокредитов, 4,5 млн рублей — для ипотеки в Москве, 3 млн рублей — для ипотеки в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа, 2 млн рублей — для всех остальных субъектов.

И у заемщика не должно быть уже действующих ипотечных каникул.

Кроме того, некоторые банки дополнительно запускают собственные программы поддержки клиентов. Так, ВТБ увеличил лимиты займов: до 8 млн рублей — по ипотеке в Московском регионе, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, до 3 млн рублей — по ипотеке в других регионах, до 2 млн рублей — по потребкредитам, до 1,5 млн рублей — по автокредитам. Подать заявки по автокредитам можно с 8 апреля, по потребительским займам — с 9 апреля, по ипотечным — с 20 апреля. А все владельцы кредитных карт автоматически получат двухмесячную отсрочку по минимальным платежам. Однако, на расширенных условиях предоставлять каникулы банк планирует только на три месяца.

Официальные кредитные каникулы

Как людям платить кредиты во время карантина — это волнует и правительство, поэтому на законодательном уровне введена обязанность для банков предоставлять людям полные отсрочки. Выплата кредита во время коронавируса может быть временно приостановлена, если заемщик попал в сложную ситуацию, что связано с эпидемией, как прямо, так и косвенно.

Кредит во время коронавируса можно не платить только тем лицам, которые потеряли прежний уровень дохода. Это должно быть сокращение на минимум 30% по отношению к среднему доходу за прошедший год.

Закон о кредитах во время коронавируса и важные моменты:

• заемщику предоставляется именно полная отсрочка на период до 6-ти месяцев. Точный срок устанавливает банк в зависимости от ситуации.
  чтобы невыплата кредита из-за коронавируса не привела к последствиям, нужно обратиться в обслуживающий банк с заявлением и справкой о доходах (или иным документов), где будет отслеживаться факт снижения заработка;
• за месяцы отсрочки банк будет стандартно начислять проценты, но по ставке не выше ⅔ от средней ставки, установленной ЦБ. Эти проценты, как и все остальное, переносятся на окончание выплаты по графику, соответственно, срок выплаты ссуды увеличится;
• каникулы будут даны в течение 14 дней после обращения заемщика. Если на этот период выпадает ежемесячный платеж, его нужно заплатить;
  под действие закона попадают не только физические лица, но и предприниматели.

Обращение за законными кредитными каникулами принимаются от граждане до 30 сентября 2020 года.

Кто может попросить о каникулах

Те заемщики — физлица или индивидуальные предприниматели, чей доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.

Также на каникулы могут рассчитывать предприятия малого и среднего бизнеса, работающие в определенных отраслях.

Как подтвердить снижение дохода

ЦБ призвал россиян предоставлять кредиторам (банкам, МФО, КПК) максимально полную информацию о своих доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц до подачи заявления.

«Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Если не понимаете, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору», — указал регулятор.

Порядок оформления каникул

Обратите внимание, что приостановление оплаты кредита из-за коронавируса возможно только в том случае, если факт снижения дохода уже есть. Если это предстоит в перспективе, вы не сможете доказать это документально. Исключение — ситуации, когда человек остался без работы и встал на учет в ЦЗН.

Как провести отмену оплаты кредита из-за коронавируса:

1. Обратиться в обслуживающий банк по телефону. В сложившейся ситуации они действуют дистанционно.
2. Подать заявление, приложить к нему сканы или фото необходимых документов. Банк предварительно по телефону скажет, какие именно бумаги будут нужны.
3. В течение 5-ти дней рассматривается заявка. Если ситуация признана положенной для помощи по закону, происходит замена графика.
4. Заемщик получает новый график с прочерками в месяцы отсрочки, на это же количество месяцев увеличивается срок выплаты ссуды.

Некоторые банки указывают, что отмена оплаты кредитов в связи с коронавирусом возможна и в других ситуациях — это уже их личная инициатива. Например, такой вид поддержки может индивидуально предоставляться тем, что заболел коронавирусом, кто вынужден сидеть на длительном карантине.

Закон о кредитах во время коронавируса гласит, что на предоставление документов дается 90 дней. То есть каникулы могут быть даны и без них. Но если бумаги не предоставлены в положенный срок, банк все отменяет и назначает штрафы.

На каких условиях предоставляют каникулы

Закон предполагает установку льготного периода — до шести месяцев, во время которого заемщик может не платить по кредиту. ИП при этом имеют право попросить только об уменьшении выплаты. Если человек сам не определит длительность льготного периода, то он автоматически назначается на максимальный срок — полгода.

В этот период банк не имеет право:

• начислять штраф или пени за просрочку уплаты основного долга или процентов;
• требовать досрочного исполнения обязательства по кредитному договору;
• обращать взыскание на предмет залога или предмет ипотеки.

Проценты по кредитам во время коронавируса, продолжат начисляться и в льготный период. Сразу после его окончания заемщик начнет платить по первоначальным условиям договора. А все платежи, которые он отложил, переносятся на конец выплат. Общий срок кредита, соответственно, увеличивается минимум на время льготного периода. При этом по кредитным картам начисленные проценты нужно погасить в течение двух лет (720 дней) равными платежами каждые 30 дней. Впрочем, возможность досрочного погашения никто не отменял.

Если банк согласится «отправить» заемщика на каникулы, то во время льготного периода или не позднее пяти дней после его окончания он должен направить ему уточненный график платежей. То же самое кредитная организация должна сделать, если заемщик решит прекратить действие льготного периода. Сделать это можно в любой момент.

Чем могут воспользоваться российские заемщики

Банк России 20 марта рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным кооперативам (КПК) пойти навстречу заемщикам, заболевшим коронавирусной инфекцией. В частности, реструктурировать задолженность таких клиентов, не начислять штрафы и пени при просрочке, а также не взыскивать с них заложенное имущество.

Позднее президент Владимир Путин предложил расширить кредитные каникулы на всех россиян, кто столкнется со снижением доходов, потерей работы или выходом на больничный. Послабления будут касаться и ипотечных, и потребительских кредитов.

Крупнейшие банки уже обещали индивидуально рассматривать заявления клиентов, попавших в сложную жизненную ситуацию. Среди них — Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, МКБ, «Открытие».

Кредитные каникулы не пройдут бесследно

Изменение практики отражения событий из жизни заемщиков в кредитных отчетах не повлияет на скоринговые модели банков, считают в ОКБ. «Модели опираются не только на кредитный рейтинг заемщика, но и на большое число других индикаторов», — пояснил представитель бюро.

Новый подход все же изменит практику, не соглашашается Лагуткин: «Как и любой кризис, любые экстраординарные меры могут привести к снижению эффективности скоринговых моделей». По его словам, это отразится на кредитной политике игроков: «Кредиторы уже в настоящее время могут вводить дополнительные поправочные коэффициенты или иные запреты на предоставление кредитов работникам отраслей, на которых кризис сказывается в первую очередь: туризм, перевозки, гостиничный бизнес и прочие».

Кредиторы будут пересматривать свои внутренние скоринговые модели с учетом возросших рисков отдельных отраслей, соглашается директор — руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Он не исключает и роста отказов по ссудам.

Запросы со стороны заемщиков на кредитные каникулы ударят по процентным доходам банков. По оценкам НКР, волна обращений за реструктуризацией начнется через три месяца. «Если предположить, что от 10 до 20% заемщиков по потребительским кредитам обратятся за отсрочкой платежа хотя бы на три месяца, то сектор может временно недосчитаться порядка 50–100 млрд руб. процентных доходов. А в случае заметного роста объема реструктуризаций по ипотеке эти суммы могут вырасти в полтора-два раза», — говорилось в комментарии агентства. По оценкам Moody’s, банки из-за ситуации с коронавирусом могут недосчитаться 100–150 млрд руб. процентного дохода, что составит около 7,5% годового дохода сектора.

О чём в принципе можно договориться с банком?

Здесь мало отличий от того, как складывается ситуация обычно:

Как лучше всего договориться с банком?

Без тщательной подготовки к разговору добиться желаемого не получится. Нужно собрать как можно больше документов, которые служат основанием для отсрочки. В качестве доказательств можно использовать такие бумаги:

• Свидетельство о рождении детей.
• Доказательства в пользу того, что повреждено имущество, приносящее доход.
• Выписка из медицинской карты.
• Справка по инвалидности.
• Справка в пользу снижения доходов на 30% и больше по сравнению со среднемесячными доходами за прошлые периоды.
• Исковые обращения в суд, постановления о приостановке работы в случае задержек с заработной платой.
• Приказы о сокращении, копии трудовой книжки с соответствующей записью. Это важно для всех, кто задумался, как не платить кредит во время карантина.

Отсрочка по платежам.

Можно получить такие каникулы продолжительностью на несколько месяцев. Соглашаться с таким требованием – не обязанность финансовых учреждений. Но они с большей вероятностью пойдут навстречу для благонадёжных клиентов, которые раньше не допускали просрочек. Из-за рассрочки последующие платежи за месяц могут увеличиться. Если финансовое положение не исправить, банки вряд ли согласятся пойти навстречу повторно. И не будут пояснять, как не платить кредит во время карантина.

Реструктуризация.

В большинстве случаев предусмотрен пересмотр условий, после чего уменьшается размер платежей на определённое время. Срок кредита увеличивается, а платежи будут меньше. Но трёхлетние договора вряд ли станут растягивать на 10-15 лет.

Существуют и другие варианты изменения условий, но здесь всё зависит от конкретного банка и его отношений к клиенту. Пример – некоторые предоставляют льготный период, когда гасится только основной долг, либо только проценты.

Стоит заранее выяснить, когда платежи легче вносить. Потом разъяснить сложившуюся ситуацию банку. Не стоит врать, даже пытаться приукрасить перспективы. Отрицательным будет и ответ на вопрос, можно ли не платить кредит во время карантина.

Ожидание и реальность

Заявки на отсрочки и реструктуризацию начали поступать еще 25 числа марта 2020 года: доходы населения начали проседать еще тогда, когда вирус только-только робко выбирался за пределы Китая.

По данным Центрального банка России, еще в начале апреля банкам пришлось реструктуризовать кредиты больше, чем на 200.000.000.000 (200 миллиардов, если кто-то с непривычки не может прочесть эту цифру) рублей, а ожидает решения в 3-4 раза больше.

Разумеется, большая часть таких заявок будет отметаться — достаточно высок (или низок, с какой стороны примеряться) порог вхождения в число тех, кто получит отсрочку. К тому же, средний размер кредитов намного выше, чем тот, каким банки согласились поступиться — от 2.4-2.5 миллионов рублей по ипотеке, автокредиты — почти миллион.

В принципе, обоснование таких ограничений вполне очевидно: в первую очередь, они направлены на поддержку тех, кто проживает в регионах за пределами МКАД: там цены на жилье, автомобили и доходы населения как раз вписываются в прописанные в правках к закону о ЦБ.

Во вторую очередь, отсрочка поможет остаться на плаву неимущим, подхваченным волной «ипотечного бума» 2019 года в надежде обзавестись своими четырьмя стенами.

При этом резкий спад доходов и рост безработицы наблюдается именно там, где размеры среднего кредита как раз далеко выходят за пределы этих ограничений. То есть, в Москве, Санкт-Петербурге и пригородах, где миллион — не такая уж большая сумма за относительно приличный автомобиль, а за цену квартиры можно выкупить половину провинциального городка.

Рискованно такое ограничение и для самих банков — от отказа отсрочить выплаты деньги у должников не появятся, и значит, их ждет волна просрочек, отказов и судебных тяжб в попытке вернуть хотя бы часть одолженного.

В этом случае вариантов действий у банков всего два — или терпеть просрочки и действовать так же, как с проблемными кредитами в любое другое время, или повышать «порог вхождения» и величину кредита, который может быть отсрочен.

Уведомление банка о наступлении форс-мажорных обстоятельств

Мы предлагаем Вам пример формы по уведомлению банка или МФО о наступлении форс-мажора. Обратите внимание, что нужно приложить подтверждающие документы (копии, скан-версии). Согласно закона у заемщика будет до 90 дней, чтобы представить подтверждающие документы.

В Банк_____________________________
(адрес: ________________________________)
___________
от __________________________
___________
(_________________________________________________)
____________

УВЕДОМЛЕНИЕ
о наступлении обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажора) из-за коронавируса

Настоящим ___________ в лице _____________________________ уведомляет Вас о наступлении обстоятельств непреодолимой силы в соответствии с пунктом 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи признанием факта распространения коронавирусной инфекции (2019-nCoV) обстоятельством непреодолимой силы и введением режима повышенной готовности на территории Москвы и Московской области, сообщаю о том, что у ___________ отсутствует объективная возможность исполнить свои обязательства по договору поставки № __ от ___________ в связи с___________________(например, снижение дохода в предшествующем месяце на 30% в сравнении со среднемесячным доходом в прошлом году).

Прошу предоставить отсрочку исполнения обязательств по кредитному договору ____на срок ______________.

В качестве подтверждения признания коронавирусной инфекции (2019-nCoV) обстоятельством непреодолимой силы прикладываю к настоящему уведомлению копии следующих документов:

1. Указ Мэра Москвы от 16.03.2020 № 21-УМ «О внесении изменения в указ Мэра Москвы от 5 марта 2020 года № 12-УМ».
2. Указ Мэра Москвы от 14.03.2020 № 20-УМ «О внесении изменений в указ Мэра Москвы от 5 марта 2020 г. № 12-УМ».
3. Указ Мэра Москвы от 05.03.2020 № 12-УМ «О введении режима повышенной готовности (с изменениями на 16 марта 2020)».
4. Указ Мэра Москвы от 10.03.2020 № 17-УМ «О внесении изменения в указ Мэра Москвы от 5 марта 2020 г. № 12-УМ».
5. Постановление Губернатора Московской области от 13.03.2020 № 115-ПГ.
6. Справка о доходах.

Дата и подпись

Таким образом, в большинстве случаев платить по кредитам в нынешних условиях все равно придется, но при правильном подходе можно получить кредитные каникулы, отсрочку платежей и реструктуризацию задолженности.

Что делать с кредитом при коронавирусе: форс-мажор и закон

Ситуация, сложившаяся в Москве официально признана форс-мажором, то есть непреодолимым обстоятельством, а значит пени, штрафы и другие санкции за несвоевременную уплату долгов по кредиту не будут применяться. Но связь просрочки с болезнью COVID-19 нужно будет ещё доказать.

Если вы не можете выполнить свои обязательства перед банком в связи с форс-мажорными обстоятельствами, тогда нужно подать заявление на реструктуризацию или прошение об отсрочке платежей. Причём доказывать свою несостоятельность придётся документально. А это значит, что обнулить долги не получится. Можно только рассчитывать на кредитные каникулы и освобождение от штрафов за просрочку.

Как платить кредиты во время карантина?

Платить кредиты во время коронавируса нужно согласно установленному договором графику.  Обычно для этого достаточно пополнить банковский счёт, а в день оплаты спишется необходимая сумма. Также можно перевести деньги онлайн или погасить долг в отделении через третье лицо.

Как платить кредиты во время коронавируса в России

Это нужно обязательно делать по графику. Если есть необходимость его изменения — обращайтесь в банк. Существуют кредитные каникулы и реструктуризация, которые как раз и являются мерами помощи заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию.

Оплачивать кредит во время коронавируса предполагает дистанционного внесение средств. Многие точки приема платежей теперь перестали быть актуальными. Невозможно внести платеж через отделение банка, через терминалы, различные пункты приемов платежей, салоны связи.

Как выплачивать кредит при коронавирусе:

• пользуйтесь дистанционным онлайн-банком. Если у вас есть расчетный счет (карта), открытый в любом банке, через банкинг можете переводить деньги через него. Нужны полные реквизиты кредитного счета, оплата проходит в течение 3-х рабочих дней — учитывайте это;
• многие банки позволяют оплачивать ссуды с банковских карт через собственные банкинги и или сервисы, расположенные на их сайтах;
• через сторонние сервисы, которые позволяют дистанционно оплачивать кредиты с любых карт, электронных кошельков. Например, можете воспользоваться сервисом Золотая Корона, Яндекс Деньги, даже сеть салонов Связной предлагает удаленную плату на своем сайте.

С вопросом, как платить кредит во время коронавируса, лучше обратиться в ваш банк по телефону горячей линии, колл-центры работают в прежнем режиме. Вам помогут найти оптимальный вариант.

Спасательный круг

Отсрочка в исполнении кредитных обязательств в настоящее время необходима многим гражданам. Исследование Всемирного банка при участии Конфедерации обществ потребителей показало, что 57% заемщиков закредитованы или уязвимы к возможным финансовым проблемам. Более 90% должников хотя бы раз испытывали материальные затруднения, возникающие в связи с их кредитными обязательствами.

По данным совместного исследования Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА) и БКИ «Эквифакс», просроченная задолженность выросла в абсолютных значениях во всех кредитных сегментах. Так, по ипотечным кредитам с начала года она увеличилась более чем на 12%, превысив 86 млрд рублей, что является рекордным показателем за последние четыре года. В автокредитовании объем задолженности составил более 52 млрд рублей (+6%), что также стало рекордом за два года. В потребительском кредитовании этот показатель составил 519 млрд рублей (+8,7%); по кредитным картам — 139 млрд рублей (+11%).

Очевидно, что неоказание своевременной финансовой помощи приведет к массовым дефолтам должников. Большинству из них вряд ли удастся впоследствии погасить кредит во время коронавируса. Этому будет способствовать начисление штрафов и пени, вследствие чего сумма долга станет постоянно расти.

Что делать тем, у кого уже есть кредит

Если у вас уже оформлен кредит во время коронавируса, а выплачивать его нет возможности, вы можете обратиться к кредитору за кредитными каникулами. Разные банки предлагают свои условия по отсрочке выплат. Обычно срок, на который дают каникулы — не превышает максимальные 6 месяцев, которые прописаны законодателями, но могут быть и меньше, например, 1-3 месяца.

Для оформления чрезвычайных кредитных каникул понадобится подтвердить ухудшение своего финансового положения. Причиной для получения отсрочки может быть не только увольнение с работы, но и снижение дохода до 30% в сравнении с предыдущим годом.

Вы можете подать заявку на кредитные каникулы по телефону горячей линии обслуживающего банка, отказывать не будут. Но предъявить доказательства своего положения все равно придется. В течение 90 дней необходимо переслать подтверждающие документы сотрудникам банка. Однако кредиторы предупреждают, что если доказательств не поступит, то за весь период «нелегально» полученной отсрочки будет начислена пеня.

Во время кредитных каникул банк не будет начислять штрафы, пени или неустойки. Также кредитные каникулы не отразятся на кредитной истории. Но ни в коем случае не уклоняйтесь от ежемесячных платежей просто так, без оформления отсрочки. Это негативно скажется на вашем кредитном рейтинге, а также может повлечь за собой более серьезные последствия. Также не стоит оформлять другой кредит во время коронавируса, чтобы выплачивать уже имеющийся, особенно если условия не нему окажутся еще более сложными для исполнения.

Если нужно выплачивать несколько кредитов

Тем заемщикам, у которых собралось одновременно несколько кредитов еще до начала пандемии коронавируса в России, подойдут такие рекомендации:

1. Рефинансируйте долги, объедините несколько займов в один. Если до этого вы своевременно и в полном объеме вносили платежи по кредиту, не допускали просрочек, то, скорее всего, вам одобрят рефинансирование. Объединение долгов, уменьшит размер переплат и снизит беспокойство о просрочках, потому что теперь будет единая дата погашения. Но, прежде чем оформить рефинансирование, следует просчитать выгоды. Бывает так, что у заемщика несколько маленьких займов, а при их объединении в один большой возрастает стоимость страховки. В таком случае рефинансирование оказывается невыгодным. Если обслуживающий банк предлагает не очень выгодные условия, то рассмотрите предложения по рефинансированию в других банках.
2. Если есть возможность, выплачивайте долги досрочно. Начните с тех займов, по которым процентная ставка самая высокая. В большинстве случаев это долги по кредитным картам, потребительские кредиты или микрозаймы. Досрочно выплачивайте кредиты только в том случае, если располагаете суммой, которой хватит для погашения займа на несколько месяцев вперед. Но если опасаетесь, что не останетесь без работы или других постоянных источников дохода, то лучше оставьте деньги и вносите платежи строго по графику.

Еще один совет — не берите новый кредит во время коронавируса, для выплаты того, который был получен раньше. Особенно остерегайтесь микрозаймов, так как по ним самые высокие процентные ставки и итоговая сумма переплаты. Просчитайте текущую финансовую нагрузку на свой семейный бюджет. Придерживайтесь правила, что выплаты по всем кредитам не должны превышать 30% от общего дохода всех членов семьи.

Когда признают банкротом

Если заемщик тратит на погашение долгов 50% и более от заработной платы, то его фактически можно считать банкротом. Таких граждан на территории Российской Федерации около миллиона. При этом официальную процедуру подтверждения банкротства прошли не более 150 тыс. человек.

Написать заявление на проведение процедуры личного банкротства могут граждане с задолженностями от 50 до 700 тыс. рублей. Подать заявку можно в многофункциональном центре или у арбитражного управляющего. Оформление процедуры через МФЦ проходит бесплатно.

Если по результатам процедуры банкротства гражданина признают банкротом, то все его задолженности аннулируют. От выплаты всех видов долгов банкрота освобождают. При этом ему продолжат выплачивать заработную плату, он сможет приобретать имущество и выезжать за границу.

Но, кроме того что у должника останется минимум имущества, для банкротов предусмотрены ограничения:

1. В течение 3 лет гражданин, которого признали банкротом, не может становиться учредителем или директором организаций, оформленных в качестве юридических лиц.
2. Заключенные за 3 года до банкротства сделки, можно обжаловать.
3. Повторно аннулировать все задолженности невозможно в течение 5 лет.
4. Взять кредит в банке можно будет только спустя 5 лет.

Кредиторы пытаются не доводить ситуацию до критической, поэтому при своевременном обращении заемщика одобрят заявку на кредитные каникулы или реструктуризацию долга.

Чего стоит ждать, если нечем платить кредит во время карантина?

Банк имеет право обратиться к судебной инстанции. Она выносит решение, после чего фиксирует сумму долгов на определённой цифре. При этом можно рассчитывать на щадящие условия погашения в связи с ситуацией, если для этого достаточно доказательств. Но ведь об изменении условий всегда можно договориться с банком самостоятельно.

До суда к делу с большой вероятностью подключаются коллекторы, которым разрешено использовать разные методы давления для выбивания долгов. Но они тоже обязаны действовать в рамках закона. Если правила нарушаются – стоит защищать свои права.

Судебных приставов стоит ожидать тем, кто отказался выплатить задолженность и после принятого решения. Они имеют право накладывать аресты на ценное имущество и банковские счета. Даже если кто-то объявил, можно не платить кредит во время коронавируса.

Заключение.

Таким образом, платить по кредитам, ипотекам придется однозначно. Максимум на что пойдут банки – предоставят льготный период, в течение которого заемщика не будут штрафовать за просрочку ежемесячных выплат.

Как вариант, можно взять кредит во время коронавируса с пониженной ставкой и погасить долг, выплачивая в итоге сумму с меньшими наценками.