Рефинансирование ипотечного кредита, выгодно ли?

Снижение финансовой нагрузки при выплате долгосрочных ипотечных кредитов возможно только путём рефинансирования. Такая услуга позволяет перезанять деньги на более выгодных для заёмщика условиях. С одной стороны, рефинансирование ипотечного кредита поможет уменьшить размер ежемесячных выплат. Однако с точки зрения общей суммы переплат заёмщик далеко не всегда получит реальную экономию. К сожалению, об этом мало кто задумывается, принимая решение о рефинансировании своей ипотеки. Следует предварительно проанализировать особенности и последствия такого шага.

Рефинансирование ипотечного кредита

 

На какие нюансы обращать внимание, чтобы рефинансирование ипотеки принесло ожидаемую выгоду?

Возможность досрочного погашения ипотеки

Прежде чем предпринимать хоть какие-то шаги по рефинансированию долга, внимательно просмотрите свой кредитный договор. Там почти наверняка обнаружится пункт о штрафных санкциях за досрочное погашение долга. Оформив в таком случае рефинансирование ипотечного кредита без согласования с прежним кредитором, Вы вместо экономии бюджета получите новые финансовые проблемы за несоблюдение пунктов договора.

Поэтому, прежде чем искать возможность перекредитования (рефинансирования), обсудите этот вопрос с менеджерами банка-кредитора. Дополнительно просчитайте свои издержки и сравните их с возможной выгодой от рефинансирования.

Расходы при заключении нового договора

Вспомните, как Вы оформляли ипотечный кредит, сколько сил и времени заняла у вас подготовка всех необходимых документов. Подавая заявку на рефинансирование, придётся пройти тот же путь. Кроме того, вас ожидают большие расходы. Нужно оплатить услуги оценщика залоговой недвижимости и комиссию за рассмотрение вашей заявки. А при положительном решении о выдаче нового займа придётся дополнительно потратиться на услуги нотариуса, оплату страховки и других комиссий, предусмотренных кредитным договором. Ни о какой экономии на этом этапе говорить не приходится.

Финансовые потери при оформлении беззалогового кредита

Рефинансирование ипотеки осложняется тем, что ваша недвижимость находится в залоге у первого банка, и передать её в залог второму банку довольно затруднительно. Вернуть квартиру из залога первый банк может только после полной оплаты долговых обязательств. Однако второй банк не может выдать ипотечный кредит, пока жильё не будет передано ему в залог.

Впрочем, банки разработали обоюдовыгодный механизм для решения подобных ситуаций, при котором пострадает только заёмщик. Выглядит это так. Пока квартира находится в залоге у первого банка, второй выдаст вам кредит по завышенной ставке, как при беззалоговом займе. И только тогда, когда новый кредит погасит ваши долги в первом банке и квартира перейдёт в залог второму, вам снизят размер процентов до соответствующего уровня. Но до этого момента вам придётся оплачивать кредит по увеличенной ставке.

Сравнение эффективной ставки

При поиске более выгодных условий рефинансирования неразумно сравнивать только процентные ставки. Ведь при ипотечном кредитовании к этой сумме прибавляется множество дополнительных расходов:

  • Страховые взносы,
  • Комиссия за перечисление средств,
  • За обслуживание кредита

А также другие начисления, которые значительно увеличивают размер переплаты. Поэтому при выборе нового кредитора нужно сравнивать только эффективные ставки, в которых учтены все дополнительные расходы.

По словам экспертов, если эффективная ставка в первом и втором банке отличается менее чем на 3% или если до конца выплаты ипотеки осталось менее 6 месяцев, применять рефинансирование экономически нецелесообразно.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *